Normele nr. 14/2006
privind statistica ratelor dobânzii practicate de instituțiile de credit
prezumat în vigoare
În baza
art. 49 din Legea nr. 312/2004
privind Statutul Băncii Naționale a României,
în temeiul
art. 48 din Legea nr. 312/2004 ,
Banca Națională a României emite prezenta normă.
Capitolul I Dispoziții generale
Articolul 1
Prezenta normă reglementează:
1. metodologia de determinare și raportare a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor în lei, în euro și, respectiv, în dolari S.U.A. și ale dobânzii aferente depozitelor în lei, în euro și, respectiv, în dolari S.U.A., practicate de instituțiile de credit în relațiile cu următoarele categorii de rezidenți: gospodării ale populației, instituții fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației și societăți nefinanciare;
2. metodologia de determinare și raportare a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi în lei, în euro și, respectiv, în dolari S.U.A. și ale dobânzii aferente depozitelor noi în lei, în euro și, respectiv, în dolari S.U.A., practicate de instituțiile de credit în relațiile cu următoarele categorii de rezidenți: gospodării ale populației, instituții fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației și societăți nefinanciare;
3. metodologia de determinare și raportare a dobânzii anuale efective medii aferente creditelor noi pentru consum în lei, în euro și, respectiv, în dolari S.U.A. și creditelor noi pentru locuințe în lei, în euro și, respectiv, în dolari S.U.A., acordate de instituțiile de credit gospodăriilor populației rezidente.
Articolul 2
În sensul prezentei norme, termenii și expresiile de mai jos au următoarele semnificații:
1. credite noi/depozite noi:
a) sunt asimilate creditelor noi/depozitelor noi:
a1) creditele acordate/depozitele atrase de instituțiile de credit în cursul lunii pentru care se întocmește raportarea;
a2) creditele acordate/depozitele atrase de instituțiile de credit în lunile anterioare, ale căror rate ale dobânzii sau criterii de stabilire a ratei dobânzii sunt renegociate de către instituția de credit și client în cursul lunii pentru care se întocmește raportarea;
b) nu sunt asimilate creditelor noi/depozitelor noi:
b1) creditele acordate/depozitele atrase de instituțiile de credit în lunile anterioare, ale căror contracte/convenții sunt prelungite în mod automat, fără implicarea activă a clientului instituției de credit în renegocierea termenilor și condițiilor contractului/convenției, inclusiv a ratei dobânzii;
b2) creditele acordate/depozitele atrase de instituțiile de credit în lunile anterioare cu rata dobânzii variabilă, în sensul ajustării automate în funcție de un index extern;
b3) creditele acordate/depozitele atrase de instituțiile de credit în lunile anterioare, în cazul cărora are loc o modificare a ratei dobânzii pe parcursul lunii pentru care se întocmește raportarea sau o modificare a modului de stabilire a acesteia, dacă modificarea și noul nivel al ratei dobânzii au fost stabilite de comun acord între instituția de credit și client la încheierea contractului/convenției de credit/depozit;
b4) creditele acordate/depozitele atrase de instituțiile de credit în lunile anterioare, ale căror rate ale dobânzii sunt modificate unilateral de instituția de credit în cursul lunii pentru care se întocmește raportarea în baza unor clauze prevăzute în contractele/convențiile de credit/depozit;
2. descoperit de cont (overdraft) - soldul debitor al conturilor curente. Caracteristicile generale ale creditului acordat pe descoperit de cont sunt: limita maximă a sumelor trase; perioada maximă de timp pe parcursul căreia titularul contului poate utiliza această facilitate; posibilitatea tragerii sumelor fără notificarea în prealabil a instituției de credit; inexistența unei maturități definite;
3. perioada inițială fixă a ratei dobânzii - perioada de timp, determinată la începutul contractului, pe parcursul căreia rata dobânzii nu se modifică. Contractele de credit cu rata dobânzii variabilă (de exemplu, ajustată în mod automat în funcție de un index extern) nu au perioadă inițială fixă a ratei dobânzii;
4. rata dobânzii efective - rata dobânzii, calculată în termeni anuali și exprimată în procente pe an, pentru care valoarea prezentă a creditului/depozitului acordat/plasat (în una sau mai multe tranșe) este egală cu valoarea prezentă a tuturor angajamentelor de rambursare a capitalului și a dobânzilor aferente, viitoare sau prezente, stabilite de comun acord între instituția de credit și client;
5. rata anualizată a dobânzii - rata dobânzii convenită între instituția de credit și client pentru un credit sau depozit, calculată în termeni anuali și exprimată în procente pe an;
6. dobânda anuală efectivă - are semnificația prevăzută în
privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice;
7. rezidenți, gospodării ale populației, instituții fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației, societăți nefinanciare, credite, credite pentru consum, credite pentru locuințe, credite pentru dezvoltarea afacerilor, credite pentru alte scopuri, depozite, depozite overnight, depozite la termen, depozite rambursabile după notificare, împrumuturi din operațiuni repo, perioada notificată, durata inițială/maturitatea la emitere - au semnificația prevăzută în
Norma Băncii Naționale a României nr. 13/2006
privind raportarea statistică a datelor pentru elaborarea bilanțului monetar.
Articolul 3
Pentru determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor și ale dobânzii aferente depozitelor practicate de instituțiile de credit în relațiile cu gospodăriile populației, instituțiile fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației și societățile nefinanciare, instituțiile de credit aplică următoarele reguli:
1. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor se cuprind toate creditele existente în sold la sfârșitul lunii pentru care se întocmește raportarea, acordate de instituțiile de credit gospodăriilor populației, instituțiilor fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației și societăților nefinanciare, cu excepția creditelor provizionate în proporție de 100%, cu provizioane specifice de risc de credit de către instituția de credit.
2. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente depozitelor se cuprind toate depozitele existente în sold la sfârșitul lunii pentru care se întocmește raportarea, plasate la instituțiile de credit de către gospodăriile populației, instituțiile fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației și societățile nefinanciare.
3. Creditele, respectiv depozitele la termen, se repartizează pe scadențe în funcție de durata inițială a contractului/convenției al cărui/cărei obiect îl constituie, conform anexei nr. 2. Depozitele rambursabile după notificare se repartizează în funcție de perioada notificată, conform anexei nr. 3.
4. În cazul conturilor curente, instituțiile de credit evidențiază distinct soldul creditor de soldul debitor al acestora.
Soldul creditor este inclus în baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente depozitelor overnight, iar soldul debitor este inclus în baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor acordate pe descoperit de cont (anexa nr. 3) și în baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor cu durata inițială mai mică sau egală cu un an (anexa nr. 2).
5. În cazul creditelor acordate în tranșe, altele decât creditele acordate pe descoperit de cont, baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor include valoarea trasă existentă în sold la sfârșitul lunii pentru care se întocmește raportarea.
6. În cazul creditelor/depozitelor la care suma plătită drept dobândă de către o parte a contractului/convenției de credit/depozit este diferită de suma primită de cealaltă parte, pentru calculul ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor/depozitelor se utilizează ratele dobânzii pe care instituția de credit le plătește pentru depozite/încasează pentru credite, indiferent de dobânda primită de client pentru depozite/plătită de client pentru credite.
Conform acestui principiu, în cazul depozitelor constituite de gospodăriile populației, dobânzile sunt înregistrate înainte de plată impozitului pe venit. Dobânzile mai mari acordate de instituția de credit la depozitele constituite de salariații proprii, respectiv dobânzile mai mici plătite de salariații proprii la creditele primite de la angajator, sunt reflectate în ratele medii ale dobânzii. De asemenea, subvențiile acordate de o terță parte (în general statul) gospodăriilor populației, instituțiilor fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației sau societăților nefinanciare nu influențează ratele medii ale dobânzii întrucât aceste subvenții nu sunt destinate instituției de credit, ci pot fi doar transferate prin intermediul acesteia.
7. Pentru calculul ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor/depozitelor, instituțiile de credit consideră anul de 365 de zile.
8. DISAGIO, definit ca diferență între valoarea nominală a creditului și valoarea sumei primite efectiv de client, este considerat plată de dobândă la începutul contractului și este reflectat în calculul ratei medii a dobânzii, prin includerea în formula de calcul a mediei ponderate, a ratei dobânzii efective pentru acel credit, indiferent de periodicitatea de plată a ratelor de dobândă.
9. În cazul depozitelor overnight, depozitelor rambursabile după notificare și creditelor acordate pe descoperit de cont (detaliate în anexa nr. 3), ratele medii ale dobânzii se calculează conform procedurilor stabilite la cap. II.
Articolul 4
Pentru determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi și ale dobânzii aferente depozitelor noi practicate de instituțiile de credit în relațiile cu gospodăriile populației, instituțiile fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației și societățile nefinanciare, instituțiile de credit aplică următoarele reguli:
1. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi se cuprind toate creditele noi [definite conform art. 2 pct. 1 lit. a)] acordate de către instituțiile de credit gospodăriilor populației, instituțiilor fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației și societăților nefinanciare, cu excepția creditelor acordate pe descoperit de cont și a creditelor provizionate în proporție de 100% cu provizioane specifice de risc de credit de către instituția de credit.
2. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente depozitelor noi se cuprind toate depozitele noi [definite conform art. 2 pct. 1 lit. a)] plasate la instituțiile de credit de către gospodăriile populației, instituțiile fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației și societățile nefinanciare, cu excepția depozitelor overnight și depozitelor rambursabile după notificare.
3. În baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi/depozitelor noi se include întreaga valoare acordată/plasată a acestora, în situația prezentată la art. 2 pct. 1 lit. a1), respectiv valoarea pentru care se renegociază nivelul ratei dobânzii, în situația prezentată la art. 2 pct. 1 lit. a2).
4. Creditele noi se repartizează pe scadențe în funcție de durata inițială și în funcție de perioada inițială fixă a ratei dobânzii, iar depozitele noi la termen se repartizează pe scadențe în funcție de durata inițială a contractului/convenției al cărui/cărei obiect îl constituie, conform anexei nr. 4. În cazul creditelor noi, perioada inițială fixă a ratei dobânzii este cel mult egală cu durata inițială a contractului/convenției al cărui/cărei obiect îl constituie.
5. Creditele noi acordate de instituțiile de credit ale căror contracte/convenții conțin clauze ce permit modificarea unilaterală în orice moment a ratei dobânzii de către instituția de credit nu au perioadă inițială fixă a ratei dobânzii.
6. Creditele noi care nu au perioadă inițială fixă a ratei dobânzii sunt clasificate în categoria rata dobânzii variabilă, conform anexei nr. 4.
7. Creditele noi acordate societăților nefinanciare se împart în două categorii, în funcție de valoarea creditului nou acordat, conform anexei nr. 4. Valoarea de 1 milion echivalent euro pentru creditele acordate în lei și, respectiv, în dolari S.U.A. se determină pe baza cursului de schimb comunicat de Banca Națională a României în ultima zi bancară a lunii pentru care se întocmește raportarea. Valoarea pragului de clasificare se referă la creditele individuale acordate și nu ține cont de expunerea totală a instituției de credit față de societatea nefinanciară căreia îi acordă creditul.
8. Creditele la care, din anumite motive, încetează temporar plata ratelor de credit și dobândă nu intră în baza de calcul a ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi la reluarea plăților în condițiile stabilite în contractul inițial.
9. În cazul depozitelor ajunse la scadență la care s-au renegociat termenii și condițiile contractului inițial și, în consecință, reprezintă depozite noi conform art. 2 pct. 1 lit. a2), durata inițială se consideră perioada dintre data noii calasificări ca depozit nou și data rambursării stabilită la renegociere.
10. În cazul creditelor noi definite conform art. 2 pct. 1 lit. a2), durata inițială și perioada inițială fixă a ratei dobânzii se calculează din momentul intrării în vigoare a actului adițional al contractului de credit renegociat.
11. Prevederile art. 3 pct. 6, 7 și 8 se aplică și pentru determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi și ale dobânzii aferente depozitelor noi.
Articolul 5
Pentru determinarea dobânzii anuale efective medii aferente creditelor noi pentru consum și creditelor noi pentru locuințe acordate gospodăriilor populației, instituțiile de credit aplică următoarele reguli:
1. În baza de calcul a dobânzii anuale efective medii se cuprind creditele noi pentru consum și creditele noi pentru locuințe acordate în lei, în euro și, respectiv, în dolari S.U.A. de către instituțiile de credit gospodăriilor populației, cu excepția creditelor acordate pe descoperit de cont și a celor provizionate în proporție de 100% cu provizioane specifice de risc de credit de către instituția de credit.
2. Prevederile art. 4 pct. 3, 8 și 11 se aplică și pentru determinarea dobânzii anuale efective medii aferente creditelor noi pentru consum și creditelor noi pentru locuințe acordate gospodăriilor populației de către instituțiile de credit.
Articolul 6
Instituțiile de credit raportează Băncii Naționale a României - Direcția statistică date privind ratele medii ale dobânzii aferente creditelor și ale dobânzii aferente depozitelor, conform structurii prevăzute în anexa nr. 2 - Ratele medii ale dobânzii aferente creditelor și ale dobânzii aferente depozitelor - și, respectiv, în anexa nr. 3 - Ratele medii ale dobânzii aferente depozitelor overnight, depozitelor rambursabile după notificare și creditelor acordate pe descoperit de cont.
Instituțiile de credit raportează Băncii Naționale a României - Direcția statistică date privind ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi și ale dobânzii aferente depozitelor noi, conform structurii prevăzute în anexa nr. 4 - Ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi și ale dobânzii aferente depozitelor noi.
Instituțiile de credit raportează Băncii Naționale a României - Direcția statistică date privind dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru consum și creditelor noi pentru locuințe acordate gospodăriilor populației, conform structurii prevăzute în tabelul Dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi din anexa nr. 3.
Datele raportate Băncii Naționale a României - Direcția statistică conform alin. (1) se referă la activitatea tuturor unităților operative de pe teritoriul național și se transmit lunar, în format electronic, până cel mai târziu în data de 17 a lunii următoare lunii pentru care se întocmește raportarea. În cazul în care data limită până la care se transmite raportarea este o zi nebancară, raportarea se transmite cel mai târziu în ultima zi bancară anterioară acesteia.
Instituțiile de credit a căror autorizație de funcționare a fost retrasă de Banca Națională a României efectuează ultima raportare pentru determinarea indicatorilor enumerați la alin. (1) în luna publicării în Monitorul Oficial al României, Partea I, a hotărârii de retragere a autorizației de funcționare.
Capitolul II Determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor și ale dobânzii aferente depozitelor
Articolul 7
Instituțiile de credit calculează ratele medii ale dobânzii aferente creditelor și ale dobânzii aferente depozitelor pentru toate categoriile de credite/depozite prezentate în anexele nr. 2 și 3.
Rata medie a dobânzii aferentă fiecărei categorii de credite/depozite se determină ca medie aritmetică ponderată, calculată cu două zecimale prin rotunjire, conform formulei nr. 1 prezentate în anexa nr. 1.
Articolul 8
În cazul creditelor/depozitelor la care plata/capitalizarea dobânzii se realizează la sfârșitul contractului/convenției de credit/depozit, intervalul de timp între două plăți/capitalizări succesive de dobândă se consideră egal cu durata inițială a creditelor/depozitelor.
Articolul 9
Pe baza informațiilor privind ratele medii ale dobânzii aferente creditelor și ale dobânzii aferente depozitelor primite de la instituțiile de credit conform prevederilor art. 6, Banca Națională a României determină, în formă agregată, ratele medii ale dobânzii aferente creditelor și ale dobânzii aferente depozitelor cu ajutorul formulei nr. 4 prezentate în anexa nr. 1.
Capitolul III Determinarea ratelor medii ale dobânzii aferente creditelor noi și ale dobânzii aferente depozitelor noi
Articolul 10
Instituțiile de credit calculează ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi și ale dobânzii aferente depozitelor noi pentru toate categoriile de credite noi/depozite noi prezentate în anexa nr. 4.
Rata medie a dobânzii aferentă fiecărei categorii de credite noi/depozite noi se determină ca medie aritmetică ponderată, calculată cu două zecimale prin rotunjire, conform formulei nr. 5 prezentate în anexa nr. 1.
Articolul 11
În cazul creditelor noi/depozitelor noi la care plata/capitalizarea dobânzii se realizează la sfârșitul contractului/convenției de credit/depozit, intervalul de timp între două plăți/capitalizări succesive de dobândă se consideră egal cu durata inițială a creditelor noi/depozitelor noi.
Articolul 12
Pe baza informațiilor privind ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi și ale dobânzii aferente depozitelor noi primite de la instituțiile de credit conform prevederilor art. 6, Banca Națională a României determină, în formă agregată, ratele medii ale dobânzii aferente creditelor noi și ale dobânzii aferente depozitelor noi cu ajutorul formulei nr. 8 prezentate în anexa nr. 1.
Capitolul IV Determinarea dobânzii anuale efective medii
Articolul 13
Dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru consum, respectiv creditelor noi pentru locuințe acordate gospodăriilor populației se determină ca medie aritmetică ponderată, calculată cu două zecimale prin rotunjire, conform formulei nr. 9 prezentate în anexa nr. 1.
Articolul 14
Instituțiile de credit calculează dobânda anuală efectivă aferentă creditelor noi pentru consum și creditelor noi pentru locuințe acordate gospodăriilor populației conform metodologiei prevăzute pentru creditele pentru consum în
Articolul 15
Pe baza informațiilor privind dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru consum și creditelor noi pentru locuințe acordate gospodăriilor populației, primite de la instituțiile de credit conform prevederilor art. 6, Banca Națională a României determină, în formă agregată, dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi pentru consum și creditelor noi pentru locuințe cu ajutorul formulei nr. 10 prezentate în anexa nr. 1.
Capitolul V Dispoziții finale
Articolul 16
Datele raportate Băncii Naționale a României - Direcția statistică conform art. 6 se întocmesc pe baza informațiilor din evidența contabilă a instituțiilor de credit.
Anexele nr. 1-4 fac parte integrantă din prezenta normă.
Articolul 17
Nerespectarea prevederilor prezentei norme intră sub incidența
art. 57 din Legea nr. 312/2004
privind Statutul Băncii Naționale a României, precum și a
art. 99 și 100 din Legea nr. 58/1998
privind activitatea bancară, republicată, cu modificările ulterioare, sau, după caz, a sancțiunilor și/sau a măsurilor prevăzute la
art. 189, 190 și 191 din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 97/2000
privind organizațiile cooperatiste de credit, aprobată cu modificări și completări prin
Legea nr. 200/2002 , cu modificările și completările ulterioare, și a sancțiunilor prevăzute la
art. 34 din Legea nr. 541/2002
privind economisirea și creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificările și completările ulterioare.
Articolul 18
Prezenta normă transpune prevederile Regulamentului Băncii Centrale Europene privind statistica ratelor dobânzii practicate de instituțiile financiare monetare la credite și depozite în relațiile cu gospodăriile populației și societățile nefinanciare (Regulamentul BCE/2001/18).
Articolul 19
Prezenta normă intră în vigoare la data de 1 ianuarie 2007.
La data intrării în vigoare a prezentei norme se abrogă
Normele Băncii Naționale a României nr. 2/2003
privind determinarea și raportarea ratelor medii ale dobânzilor practicate în sistemul bancar, publicate în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 160 din 13 martie 2003.
p. Președintele Consiliului de administrație al Băncii Naționale a României, Florin Georgescu București, 20 iulie 2006. Nr. 14.
Anexa 1 Formule de calcul
N
r.
c
r
t.
Formula de calcul
Explicatii
1.
l,m
Σ
R [C(i)/D(j) x S [C(i)/D(j)]
_
i,j=1
r (C/D) = ---------------------------------- x
n,m
Σ
S [C(i)/D(j)]
i,j=1
x 100
_
r (C/D) = rata medie a
dobanzii aferente credite-
lor/depozitelor;
R(C(i)/D(j)]=r[anC(i)/D(j)]
în cazul creditelor/depo-
zitelor la care plata/
capitalizarea dobânzii se
realizează la intervale
regulate de timp mai mici
sau egale cu intervalul de
timp între două rambursări
succesive de capital;
R[C(i)/D(j)] = r[ef C(i)/
D(j)] în cazul creditelor/
depozitelor la care
plata/capitalizarea dobân-
zii se realizează la inter-
vale neregulate de timp sau
la intervale regulate de
timp mai mari decât inter-
valul de timp între două
rambursări succesive de
capital;
S[C(i)/D(j)] = soldul cre-
ditului nr.i/depozitului
nr.j la sfârșitul lunii de
referință;
l,m = numărul creditelor,
respectiv depozitelor afe-
rente fiecărei categorii
prezentate în anexele nr.
2 și 3
2.
r(ag)
r(anC/D) = [[ 1 + ----- ]^n - 1]
n
r(anC/D) = rata anualizată
a dobânzii aferentă unui
credit/depozit;
r(ag) = rata dobânzii,
stabilită de comun acord de
instituția de credit și
client pentru un credit/
depozit;
n = numărul de perioade de
plată/capitalizare a dobân-
zii în cadrul unui an pen-
tru acel credit/depozit: 1
pentru plată/capitalizare
anuală, 2 semianuală, 4
trimestrială, 12 lunară,etc
3.
N
F(n)
N'
Σ
----------------------
=
Σ
----
n=1
D(n)
n'=1
[1+ r(ef C/D)] ^ ---
365
F'(n')
-----------------------
D'(n')
[1+ r(ef C/D)] ^ ------
365
r(ef C/D) = rata dobânzii
efective aferentă unui
credit/depozit;
N
F(n)
Σ
------------------- =
n=1
D(n)
[1+ r(ef C/D)] ^ ---
365
= valoarea prezentă a cre-
ditului/depozitului acor-
dat/plasat în una sau mai
multe tranșe
N'
F'(n')
Σ
------------------- =
n'=1
D'(n')
[1+ r(ef C/D)] ^ -----
365
= valoarea prezentă a tu-
turor angajamentelor de
rambursare a capitalului și
a dobânzilor aferente cre-
ditului/depozitului, vii-
toare sau prezente, stabi-
lite de instituția de
credit și client.
F(n) = valoarea tranșei
nr. n pentru un credit/
depozit acordat/plasat în
tranșe;
D(n) = intervalul de timp
exprimat în zile, dintre
prima tranzacție (în gene-
ral data acordării primei
tranșe a creditului sau
plasării depozitului) și
data tranșei nr. n din acel
credit/depozit;
N = numărul de tranșe ale
creditului/depozitului;
F'(n') = valoarea ratei de
capital sau dobândă nr. n'
rambursate/de rambursat
instituției de credit în
cazul unui credit, sau cli-
entului în cazul unui
depozit;
D'(n') = intervalul de timp
exprimat în zile, dintre
prima tranzacție (în gene-
ral data acordării primei
tranșe a creditului sau
plasării depozitului) și
data ratei nr. n' (rambur-
sare de capital sau plată
de dobândă) a acelui credit
nou/depozit nou;
N' = numărul de plăți de
capital și dobândă asociat
creditului/depozitului;
4.
n
_
Σ
r [C(i)/D(i) x S [C(i)/D(i)]
_
i=1
R(C/D) = ---------------------------------- x
n
_
Σ
S [C(i)/D(i)]
i=1
_
R (C/D) = rata medie a
dobanzii aferentă credite-
lor/depozitelor;
_
r[C(i)/D(i)] = rata medie
a dobânzii aferentă credite
lor/depozitelor acordate/
plasate de instituția de
credit
nr.i;
S[C(i)/D(i)] = soldul cre-
ditelor/depozitelor acorda-
te/plasate de instituția de
credit nr. i;
n = numărul instituțiilor
de credit.
5.
l,m
Σ
R [C(i)/D(j) x V [C(i)/D(j)]
_
i,j=1
r (C/D) = ---------------------------------- x
n,m
Σ
V [C(i)/D(j)]
i,j=1
x 100
_
r (C/D) = rata medie a
dobanzii aferente credite-
lor/depozitelor noi;
R(C(i)/D(j)]=r[anC(i)/D(j)]
în cazul creditelor noi/de-
pozitelor noi la care plata
/capitalizarea dobânzii se
realizează la intervale
regulate de timp mai mici
sau egale cu intervalul de
timp între două rambursări
succesive de capital;
R[C(i)/D(j)] = r [ef C(i)/
D(j)] în cazul creditelor/
noi/depozitelor noi la care
plata/capitalizarea dobân-
zii se realizează la inter-
vale neregulate de timp sau
la intervale regulate de
timp mai mari decât inter-
valul de timp între două
rambursări succesive de
capital;
V[C(i)/D(j)] = valoarea
creditului nou nr.i/depo-
zitului nou nr. j (conform
art. 4 alin. (3));
l,m = numărul creditelor
noi respectiv depozitelor
noi aferente fiecărei cate-
gorii prezentate în anexa
nr. 4
6.
r(ag)
r(anC/D) = [[ 1 + ----- ]^n - 1]
n
r(anC/D) = rata anualizată
a dobânzii aferentă unui
credit nou/depozit nou;
r(ag) = rata dobânzii,
stabilită de comun acord de
instituția de credit și
client pentru un credit nou
/depozit nou;
n = numărul de perioade de
plată/capitalizare a dobân-
zii în cadrul unui an pen-
tru acel credit nou/depozit
nou: 1 pentru plată/capita-
lizare anuală, 2 semianuală
4 trimestrială, 12 lunară,
etc.
7.
N
F(n)
N'
Σ
----------------------
=
Σ
----
n=1
D(n)
n'=1
[1+ r(ef C/D)] ^ ---
365
F'(n')
-----------------------
D'(n')
[1+ r(ef C/D)] ^ ------
365
r(ef C/D) = rata dobânzii
efective aferentă unui
credit nou/depozit nou;
N
F(n)
Σ
------------------- =
n=1
D(n)
[1+ r(ef C/D)] ^ ---
365
= valoarea prezentă a cre-
ditului nou/depozitului nou
acordat/plasat în una sau
mai multe tranșe
N'
F'(n')
Σ
------------------- =
n'=1
D'(n')
[1+ r(ef C/D)] ^ -----
365
= valoarea prezentă a tu-
turor angajamentelor de
rambursare a capitalului și
a dobânzilor aferente cre-
ditului/depozitului, vii-
toare sau prezente, stabi-
lite de instituția de
credit și client.
F(n) = valoarea tranșei
nr. n pentru un credit nou/
depozit nou acordat/plasat
în tranșe;
D(n) = intervalul de timp
exprimat în zile, dintre
prima tranzacție (în gene-
ral data acordării primei
tranșe a creditului sau
plasării depozitului) și
data tranșei nr. n din acel
credit nou/depozit nou;
N = numărul de tranșe ale
creditului nou/depozitului
nou;
F'(n') = valoarea ratei de
capital sau dobândă nr. n'
rambursate/de rambursat
instituției de credit în
cazul unui credit nou, sau
clientului în cazul unui
depozit nou;
D'(n') = intervalul de timp
exprimat în zile, dintre
prima tranzacție (în gene-
ral data acordării primei
tranșe a creditului sau
plasării depozitului) și
data ratei nr. n' (rambur-
sare de capital sau plată
de dobândă) a acelui credit
nou/depozit nou;
N' = numărul de plăți de
capital și dobândă asociat
creditului nou/depozitului
nou;
8.
n
_
Σ
r [C(i)/D(i) x V [C(i)/D(i)]
_
i=1
R(C/D) = ---------------------------------- x
n
Σ
V [C(i)/D(i)]
i=1
_
R (C/D) = rata medie a
dobanzii aferentă credite-
lor noi/depozitelor noi;
_
r[C(i)/D(i)] = rata medie
a dobânzii aferentă credite
lor noi/depozitelor noi
acordate/plasate de insti-
tuția de credit nr.i;
V[C(i)/D(i)] = soldul cre-
ditelor noi/depozitelor noi
acordate/plasate de insti-
tuția de credit nr. i;
n = numărul instituțiilor
de credit.
9.
m,p
Σ
DAE[CC(i)/CL(j)] x V[(CC(i)/
i,j=1
CL(j)]
DAE(CC/CL)= ------------------------------
m,p
Σ
V[CC(i)/CL(j)]
i,j=1
DAE(CC/CL) = dobânda anuală
efectivă medie aferentă
creditelor noi pentru con-
sum/creditelor noi pentru
locuințe acordate gospodă-
riilor populației, calcu-
lată agregat la nivelul
instituției de credit;
DAE[CC(i)/CL(j)] = dobânda
anuală efectivă aferentă
creditului nou pentru con-
sum nr. i, respectiv cre-
ditului nou pentru locuințe
nr. j acordat gospodăriilor
populației;
V[CC(i)/CL(j)] = valoarea
creditului nou pentru con-
sum nr. i /creditului nou
pentru locuințe nr. j
(conform art. 4 alin.(3));
m,p = numărul creditelor
noi pentru consum, respec-
tiv creditelor noi pentru
locuințe acordate gospodă-
riilor populației.
10
n
Σ
DAE[CC(i)/CL(i)] x V[(CC(i)/
___
i=1
CL(i)]
DAE(CC/CL)= ------------------------------
n
Σ
V[CC(i)/CL(i)]
i=1
___
DAE(CC/CL) = dobânda anuală
efectivă medie aferentă
creditelor noi pentru con-
sum/creditelor noi pentru
locuințe acordate gospodă-
riilor populației;
DAE[CC(i)/CL(i)] = dobânda
anuală efectivă medie
aferentă creditelor noi
pentru consum/creditelor
noi pentru locuințe acor-
date de instituția de cre-
dit nr. i gospodăriilor
populației;
V[CC(i)/CL(i)] = valoarea
creditelor noi pentru con-
sum/creditelor noi pentru
locuințe acordate de insti-
tuția de credit nr. i gos-
podăriilor populației;
n = numărul instituțiilor
de credit.
Anexa 2 Ratele medii ale dobânzii aferente
creditelor și ale dobânzii aferente depozitelor Moneda: RON/EUR/USD ┌──────────┬────────────┬────┬───────────────┬───────────────┬───────────────┐ │Credite/ │ Durata │Nr. │ Societăți │ Gospodării ale│Instituții fără│ │depozite │ inițială │crt.│ nefinanciare │ populației │ scop lucrativ │ │ │ │ │ │ │ în serviciul │ │ │ │ │ │ │ gospodăriilor │ │ │ │ │ │ │ populației │ │ │ │ ├────────┬──────┼────────┬──────┼────────┬──────┤ │ │ │ │ Rata │Soldul│ Rata │Soldul│ Rata │Soldul│ │ │ │ │medie a │ la │medie a │ la │medie a │ la │ │ │ │ │dobânzii│sfâr- │dobânzii│sfâr- │dobânzii│sfâr- │ │ │ │ │ (%) │șitul │ (%) │șitul │ (%) │șitul │ │ │ │ │ │lunii │ │lunii │ │lunii │ │ │ │ │ │(uni- │ │(uni- │ │(uni- │ │ │ │ │ │tați) │ │tăți) │ │tăți) │ ├──────────┴────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │Credite - total, din │ │ │ │ │ │ │ │ │care │ 1 │ │ │ │ │ │ │ ├──────────┬────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │Credite │≤ 1 an │ 2 │ X │ X │ │ │ │ │ │pentru ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │locuințe │> 1 an și │ 3 │ X │ X │ │ │ │ │ │ │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ │> 5 ani │ 4 │ X │ X │ │ │ │ │ ├──────────┼────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │Credite │≤ 1 an │ 5 │ X │ X │ │ │ │ │ │pentru ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │consum │> 1 an și │ 6 │ X │ X │ │ │ │ │ │ │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ │> 5 ani │ 7 │ X │ X │ │ │ │ │ ├──────────┼────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │Credite │≤ 1 an │ 8 │ X │ X │ │ │ X │ X │ │pentru ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │dezvolta- │> 1 an și │ 9 │ X │ X │ │ │ X │ X │ │rea afa- │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │ │cerilor ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ │> 5 ani │ 10 │ X │ X │ │ │ X │ X │ ├──────────┼────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │Credite │≤ 1 an │ 11 │ X │ X │ │ │ │ │ │pentru ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │alte │> 1 an și │ 12 │ X │ X │ │ │ │ │ │scopuri │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ │> 5 ani │ 13 │ X │ X │ │ │ │ │ ├──────────┼────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │Credite │≤ 1 an │ 14 │ │ │ X │ X │ X │ X │ │acordate ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │societă- │> 1 an și │ 15 │ │ │ X │ X │ X │ X │ │ților │≤ 5 ani │ │ │ │ │ │ │ │ │nefinan- ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ciare │> 5 ani │ 16 │ │ │ X │ X │ X │ X │ ├──────────┴────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │Depozite la termen - │ │ │ │ │ │ │ │ │total, din care: │ 17 │ │ │ │ │ │ │ ├──────────┬────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │Depozite │≤ 1 lună │ 18 │ │ │ │ │ │ │ │la termen ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ │> 1 lună și │ 19 │ │ │ │ │ │ │ │ │≤ 3 luni │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ │> 3 luni și │ 20 │ │ │ │ │ │ │ │ │≤ 6 luni │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ │> 6 luni și │ 21 │ │ │ │ │ │ │ │ │≤ 12 luni │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ │> 1 an și │ 22 │ │ │ │ │ │ │ │ │≤ 2 ani │ │ │ │ │ │ │ │ │ ├────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │ │> 2 ani │ 23 │ │ │ │ │ │ │ ├──────────┴────────────┼────┼────────┼──────┼────────┼──────┼────────┼──────┤ │Împrumuturi din ope- │ │ │ │ │ │ │ │ │rațiuni repo │ 24 │ │ │ │ │ │ │ └───────────────────────┴────┴────────┴──────┴────────┴──────┴────────┴──────┘
Anexa 3 Ratele medii ale dobânzii aferente depozitelor overnight,
depozitelor rambursabile după notificare și
creditelor acordate pe descoperit de cont
Moneda: RON\EUR\USD
Credite/depozite
Nr. crt.
Societăți nefinanciare
Gospodăriile populației
Instituții fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației
Rata medie a dobânzii (%)
Soldul la sfârșitul lunii (unități)
Rata medie a dobânzii (%)
Soldul la sfârșitul lunii (unități)
Rata medie a dobânzii (%)
Soldul la sfârșitul lunii (unități)
Depozite overnight - total, din care:
1
Conturi curente creditoare
2
Depozite la vedere
3
Alte depozite overnight
4
Depozite rambursabile după notificare - total, din care:
5
Depozite rambursabile după notificare la cel mult 3 luni de la notificare
6
Depozite rambursabile după notificare la mai mult de 3 luni de la notificare
7
Credite acordate pe descoperit de cont
Conturi curente debitoare
8
Dobânda anuală efectivă medie aferentă creditelor noi
Moneda: RON/EUR/USD %
Denumire indicator
Nr.
crt.
Dobânda anuală
efectivă medie
Credite noi pentru consum acordate
gospodăriilor populației
1
Credite noi pentru locuință acordate
gospodăriilor populației
2
Anexa 4 Ratele medii ale dobânzii aferente
creditelor noi și ale dobânzii aferente depozitelor noi
Moneda: RON\EUR\USD
Credite noi/depozite noi
Durata inițială
Perioada inițială fixă a ratei dobânzii
Nr. crt.
Societăți nefinanciare
Gospodării ale populației
Instituții fără scop lucrativ în serviciul gospodăriilor populației
Rata medie a dobânzii (%)
Valoare (unități)
Rata medie a dobânzii (%)
Valoare (unități)
Rata medie a dobânzii (%)
Valoare (unități)
A
B
C
D
E
F
G
H
I
J
Credite noi - total, din care:
1
Credite noi pentru locuințe
<= 1 an
rata dobânzii variabilă
2
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
3
X
X
> 1 an și <= 5 ani
rata dobânzii variabilă
4
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
5
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
6
X
X
> 5 ani și <= 10 ani
rata dobânzii variabilă
7
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
8
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
9
X
X
perioada inițială fixă > 5 și <= 10 ani
10
X
X
> 10 ani
rata dobânzii variabilă
11
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
12
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
13
X
X
perioada inițială fixă > 5 și <= 10 ani
14
X
X
perioada inițială fixă > 10 ani
15
X
X
Credite noi pentru
<= 1 an
rata dobânzii variabilă
16
X
X
perioada inițială fixă < 1 an
17
X
X
> 1 an și <= 5 ani
rata dobânzii variabilă
18
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
19
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
20
X
X
> 5 ani
rata dobânzii variabilă
21
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
22
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
23
X
X
perioada inițială fixă > 5 ani
24
X
X
Credite noi pentru dezvoltarea afacerilor
<= 1 an
rata dobânzii variabilă
25
X
X
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
26
X
X
X
X
> 1 an <= 5 ani
rata dobânzii variabilă
27
X
X
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
28
X
X
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
29
X
X
X
X
> 5 ani
rata dobânzii variabilă
30
X
X
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
31
X
X
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
32
X
X
X
X
perioada inițială fixă > 5 ani
33
X
X
X
X
Credite noi pentru alte scopuri
<= 1 an
rata dobânzii variabilă
34
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
35
X
X
> 1 an <= 5 ani
rata dobânzii variabilă
36
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
37
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
38
X
X
> 5 ani
rata dobânzii variabilă
39
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
40
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
41
X
X
perioada inițială fixă > 5 ani
42
X
X
Credite noi acordate societăților nefinanciare cu valoarea <= 1 milion echivalent euro
<= 1 an
rata dobânzii variabilă
43
X
X
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
44
X
X
X
X
> 1 an <= 5 ani
rata dobânzii variabilă
45
X
X
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
46
X
X
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
47
X
X
X
X
> 5 ani
rata dobânzii variabilă
48
X
X
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
49
X
X
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
50
X
X
X
X
perioada inițială fixă > 5 ani
51
X
X
X
X
Credite noi acordate societăților nefinanciare cu valoarea > 1 milion echivalent euro
<= 1 an
rata dobânzii variabilă
52
X
X
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
53
X
X
X
X
> 1 an <= 5 ani
rata dobânzii variabilă
54
X
X
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
55
X
X
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
56
X
X
X
X
> 5 ani
rata dobânzii variabilă
57
X
X
X
X
perioada inițială fixă <= 1 an
58
X
X
X
X
perioada inițială fixă > 1 și <= 5 ani
59
X
X
X
X
perioada inițială fixă > 5 ani
60
X
X
X
X
Depozite noi la termen - total, din care:
61
Depozite noi la termen
durata inițială <= 1 lună
62
durata inițială > 1 lună și <= 3 luni
63
durata inițială > 3 luni și <= 6 luni
64
durata inițială > 6 luni și <= 12 luni
65
durata inițială > 1 an și <= 2 ani
66
durata inițială > 2 ani
67
Împrumuturi noi din operațiuni repo
68
---------
Textul este prelucrat automat din sursa indicată; numerotarea și legăturile pot conține erori. Referințele subliniate duc la actele citate, așa cum au fost identificate de noi.