Regulamentul nr. 4/2002

Articolul 1

Prezentul regulament se aplică băncilor, persoane juridice române, precum și sucursalelor din România ale băncilor, persoane juridice străine, denumite în continuare bănci, și are ca obiect stabilirea principiilor privind emiterea și utilizarea instrumentelor de plată electronică pe teritoriul României, în special a cardurilor, și a condițiilor care trebuie îndeplinite de bănci și de alți participanți la desfășurarea activității de plati cu instrumente de plată electronică, indiferent de moneda în care sunt emise/denominate acestea.

Articolul 2

În înțelesul prezentului regulament, termenii și expresiile de mai jos au următoarele semnificatii:

1. Autorizarea plății cu card este operațiunea care consta într-un ansamblu de metode și proceduri, prevăzute prin contract, prin care comerciantul acceptant/terminalul transmite emitentului sau procesorului informațiile referitoare la un card și solicita acestuia transmiterea unui răspuns privind confirmarea validității cardului și acceptarea efectuării tranzacției.

2. Banca acceptanta este o banca ce oferă comercianților servicii de acceptare la plata a cardurilor și/sau a instrumentelor de plată de tip moneda electronică (e-money), în baza unui contract încheiat în prealabil între banca și comerciant, precum și servicii de eliberare de numerar la ghiseele băncii și în rețeaua proprie de automate bancare.

În cazul instrumentelor de plată cu acces la distanta, altele decât cardurile, cum sunt aplicatiile informatice de tip home-banking, Internet-banking și phone-banking, banca acceptanta este întotdeauna și emitentul instrumentului de plată electronică respectiv, aceasta furnizand serviciile specifice acestor instrumente de plată electronică numai deținătorilor.

O banca acceptanta poate oferi servicii de acceptare la plata a cardurilor și/sau a instrumentelor de plată de tip moneda electronică (e-money) autorităților administrației publice pentru încasarea impozitelor, taxelor, amenzilor, penalitatilor și altor obligații de plată, în baza unui contract încheiat în prealabil între cele doua părți, cu respectarea prevederilor prezentului regulament și a celorlalte prevederi legale în materie, unitățile teritoriale ale administrației publice având în acest caz toate drepturile și obligațiile comercianților acceptanți, aplicabile acestora.

3. Cardul este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informație standardizat, securizat și individualizat, care permite deținătorului sau sa utilizeze disponibilitățile bănești proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori sa utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent în favoarea deținătorului cardului, în vederea efectuării, cumulativ sau nu, a următoarelor operațiuni:

a) retragerea de numerar, respectiv încărcarea și descărcarea unităților valorice în cazul unui instrument de plată de tip moneda electronică, de la terminale precum distribuitoarele de numerar și ATM, de la ghiseele emitentului/băncii acceptante sau de la sediul unei instituții, obligată prin contract sa accepte instrumentul de plată electronică;

b) plata bunurilor sau a serviciilor achiziționate de la comercianții acceptanți și plata obligațiilor către autoritățile administrației publice, reprezentând impozite, taxe, amenzi, penalități etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice;

c) transferurile de fonduri între conturi, altele decât cele ordonate și executate de instituțiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plată electronică.

4. Cardul de debit este cardul prin intermediul căruia deținătorul dispune doar de disponibilitățile bănești proprii existente într-un cont deschis la emitent pentru efectuarea operațiunilor prevăzute la pct. 3.

5. Cardul de debit cu facilitate de overdraft este cardul prin intermediul căruia deținătorul poate dispune, pe lângă disponibilitățile bănești proprii existente într-un cont deschis la emitent, și de o anumită suma, asimilată unui credit, în limita unui plafon predeterminat, acordată, de regula, în situația în care drepturile bănești ale deținătorului (de exemplu salariul) sunt virate regulat în contul de card pentru efectuarea operațiunilor prevăzute la pct. 3.

6. Cardul de credit este cardul prin intermediul căruia deținătorul dispune de disponibilitati bănești ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, care îi permit acestuia efectuarea operațiunilor prevăzute la pct. 3, în limita unui plafon stabilit în prealabil; cardul de credit trebuie să permită deținătorului fie rambursarea în totalitate a creditului la sfârșitul perioadei stabilite de emitent, caz în care cardul este un card de călătorie și divertisment - travel and entertainment card, fie rambursarea parțială a creditului acordat, partea rămasă urmând să fie considerată ca o extensie a creditului acordat anterior - charge card.

7. Cardul de numerar este cardul utilizabil doar la ATM sau la distribuitoare de numerar pentru retragere de numerar.

8. Cardul de garantare a cecurilor este cardul emis ca parte a unui sistem de garantare care, la prezentare alături de un cec completat și semnat de către deținătorul cardului, garantează ca orice cec emis până la incidența valorii de garantare a cardului va fi onorat de banca emitenta a cecului.

9. Cardul specific unei companii sau cardul de comerciant este cardul emis de un comerciant clientului sau ori de un grup de comercianți clienților lor, pentru a permite sau a facilita plati în vederea achiziționării de bunuri sau servicii exclusiv de la comercianții emitenti sau de la cei care accepta cardul pe bază de contract, fără a acorda accesul la un cont bancar.

10. Cardul hibrid (dual card) este cardul care conține atât banda magnetica, cat și microprocesor și care permite efectuarea unor operațiuni combinate, specifice fiecărui tip de card.

11. Cardul co-branded este cardul emis de o banca împreună cu o entitate care, de regula, are ca obiect principal de activitate comerțul sau prestările de servicii.

12. Chip-cardul sau smart-cardul este cardul ce oferă posibilitatea procesarii și/sau stocării unităților valorice prin intermediul unui microprocesor integrat (chip). Spre deosebire de cardul clasic cu banda magnetica, pe smart-card se pot stoca efectiv fonduri transferate dintr-un cont bancar sau dintr-un alt smart-card (operațiune card to card), precum și informații referitoare la soldul disponibil, plata efectuată cu acest tip de card putându-se realiza instantaneu.

13. Codul de identificare al emitentului (Issuer Identification Number), prescurtat conform uzantelor internaționale prin termenul IIN, este un cod inalienabil oricărui card, care este atribuit în vederea identificarii emitentului indicat de către deținător pentru a efectua plata. În cazul emitenților bănci, acesta se numește BIN (Bank Identification Number).

14. Codul personal de identificare aferent unui card (Personal Identification Number), prescurtat conform uzantelor internaționale prin termenul PIN, este codul personal atribuit biunivoc de către emitent unui deținător de card, cod care permite identificarea deținătorului cardului atunci când acesta utilizează un terminal; acolo unde plata cu card se poate face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnăturii deținătorului cardului.

15. Comerciantul acceptant este persoana juridică care realizează acte și fapte de comerț și care accepta cardul și/sau instrumentul de plată de tip moneda electronică (e-money) ca mijloc de plată pentru bunurile vândute și serviciile prestate, pe baza unui contract încheiat anterior cu o banca acceptanta.

16. Deținătorul este persoana fizica sau juridică, rezidență sau nerezidenta, care, conform contractului încheiat cu emitentul instrumentului de plată electronică, deține un instrument de plată electronică emis pe numele sau sau, în cazul instrumentelor de plată cu acces la distanta, altele decât cardurile, deține un nume de utilizator/parola/cod sau orice alt element similar care să permită emitentului identificarea acestuia.

17. Emitentul este o banca autorizata de Banca Naționala a României sa emita instrumente de plată electronică și care pune la dispoziție deținătorului un instrument de plată electronică, pe baza unui contract încheiat cu acesta.

18. Furnizorul de sistem este persoana juridică care oferă un produs financiar sub numele unei mărci înregistrate și, de obicei, prin intermediul unei rețele, făcând astfel posibila utilizarea instrumentelor de plată electronică.

19. Imprinter este dispozitivul mecanic, denumit conform uzantelor internaționale imprinter voucher, care permite luarea unei amprente a elementelor confectionate în relief pe aversul cardului, pe suprafața unui document care certifica executarea tranzacției, de obicei o chitanța (voucher), care urmează să fie semnat de către deținător/utilizator.

20. Instrumentul de plată electronică este instrumentul care permite deținătorului să efectueze operațiuni de tipul celor prevăzute la pct. 3; acesta poate fi atât un card sau un alt instrument de plată cu acces la distanta, cat și un instrument de plată de tip moneda electronică (e-money).

21. Instrumentul de plată de tip moneda electronică (e-money) este instrumentul de plată electronică reincarcabil sau nu, altul decât instrumentul de plată cu acces la distanta, cum ar fi un chip-card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, cu o valoare predeterminata, pe care sunt stocate electronic unități valorice, permitand deținătorului sau să efectueze operațiunile prevăzute la pct. 3 și care este acceptat la plata și de alte entități în afară emitentului, valoarea monetara a unităților valorice fiind în mod obligatoriu egala cu suma în numerar primită de emitent de la deținător.

22. Instrumentul de plată cu acces la distanta este instrumentul ce permite deținătorului să aibă acces la fondurile aflate în contul sau, prin intermediul căruia poate efectua plati către un beneficiar sau alt gen de operațiuni de transfer de fonduri și care necesita, de obicei, un nume de utilizator și un cod personal de identificare/parola și/sau orice alta dovada similară a identității; în categoria instrumentelor de plată cu acces la distanta sunt incluse, în special, cardurile, altele decât cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plată de tip moneda electronică (indiferent dacă sunt de debit, de credit etc.), precum și aplicatiile de tip Internet-banking și home-banking.

Pe lângă operațiunile de transfer de fonduri, ce conferă deținătorului instrumentului de plată cu acces la distanta posibilitatea transmiterii electronice a instrucțiunilor de debitare a contului curent propriu și a transcrierii mesajului dorit pe ordinul de plată care va fi generat automat de sistem, deținătorul poate efectua și operațiuni de schimb valutar, poate constitui depozite și poate obține informații privind situația conturilor și a operațiunilor efectuate; toate tranzacțiile sunt recepționate de banca într-un server de comunicație și procesate printr-o tehnologie proprie de verificare a autenticității mesajului de plată, înainte de a fi transmise în sistemul informatic propriu.

În cazul aplicatiilor de tip Internet-banking principiul de funcționare a acestor instrumente de plată cu acces la distanta se bazează pe tehnologia Internet (World Wide Web), precum și pe sistemele informatice ale emitentului.

În cazul aplicatiilor de tip home-banking principiul de funcționare a acestor instrumente de plată cu acces la distanta se bazează pe o aplicație software a emitentului, instalata la sediul deținătorului, pe o statie de lucru individuală sau în rețea.

23. Interoperabilitatea se referă la situația potrivit căreia un card sau un instrument de plată de tip moneda electronică emis într-o țara și/sau aparținând unui sistem de plati poate fi folosit în alte tari și/sau în cadrul altor sisteme de plati.

Pentru realizarea acestei funcții instrumentele de plată electronică și terminalele la care sunt utilizabile din cadrul diferitelor sisteme de plati trebuie să fie compatibile din punct de vedere tehnologic, iar sistemele trebuie să funcționeze pe baza unor acorduri reciproce directe sau prin apartenența la sistemele organizațiilor proprietare de mărci.

În situația în care un card sau un instrument de plată de tip moneda electronică poate fi utilizat și pe teritoriul unei alte tari decât cea în care a fost emis, acesta este un instrument de plată electronică cu circulație internationala; altfel, instrumentul de plată electronică este cu circulație naționala - domestic card.

24. Plata electronică reprezintă orice operațiune de plată initiata prin intermediul instrumentelor de plată electronică.

25. Procesorul este o persoană juridică ce acționează în cadrul sistemelor de plati cu carduri, ca intermediar între deținător, comerciantul acceptant, emitent, banca acceptanta, alt procesor și/sau altă persoană juridică, în baza unui contract încheiat cu emitentul/banca acceptanta.

26. Proprietarul de marca, denumit conform uzantelor internaționale credit card company, este o persoană juridică, proprietara a marcii sub care este emis un card și care, în baza contractului încheiat, poate acorda emitenților dreptul de a folosi marca respectiva, precum și accesul în cadrul unui anumit sistem de plati și servicii de marketing, prelucrare de informații etc.

27. Răspunsul se referă la rezultatul solicitării de autorizare a unei plati cu card și conține unul dintre următoarele tipuri de mesaje:

a) acceptarea întregii sume de plată;

b) solicitarea unor instrucțiuni suplimentare într-un anumit interval de timp și prin proceduri cunoscute de părțile contractante;

c) neacceptarea la plata;

d) neacceptarea la plata, cu solicitarea de reținere a respectivului card de către comerciantul acceptant.

28. Terminalele sunt dispozitive electromecanice prin intermediul cărora, utilizându-se un instrument de plată electronică compatibil, se inițiază și se efectuează operațiuni în numele și pe contul deținătorului.

Acestea pot fi:

a) distribuitorul de numerar (cash dispenser) este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card accesul la contul deținătorului și retragerea de disponibil din contul acestuia, sub forma bancnotelor sau a monedelor metalice, denumite în continuare numerar ;

b) ghiseul automat de banca (Automated Teller Machine), denumit prescurtat conform uzantelor internaționale ATM, este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card și/sau unui utilizator de instrument de plată de tip moneda electronică retragerea de disponibil din contul deținătorului (sau din unitățile valorice stocate pe instrumentul de plată de tip moneda electronică) sub forma numerarului, transferuri de fonduri, constituirea de depozite și informarea privind situația conturilor și a operațiunilor efectuate prin intermediul cardului;

c) terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vânzare (Electronic Funds Transfer at Point of Sale), denumit prescurtat conform uzantelor internaționale terminal POS, este un dispozitiv ce permite, prin mijloace electronice, preluarea, prelucrarea, stocarea și transmiterea de informații privind plata cu card și/sau cu un instrument de plată de tip moneda electronică, efectuată la punctele de vânzare, de obicei cu amănuntul, ale comerciantului acceptant. Din punct de vedere al accesului la datele administrate de o unitate centrala, prin utilizarea combinata a tehnicilor de transmisie și prelucrare a datelor, un terminal poate opera în timp real (on-line) sau cu decalaj în timp (off-line);

d) terminalul multicard este terminalul care accepta carduri cu banda magnetica și chip-carduri, nu neapărat emise sub aceeași marca; acest dispozitiv poate permite și efectuarea operațiunilor card to card.

29. Utilizatorul este deținătorul sau o persoană fizica recunoscută și acceptată de către deținător ca având acces la drepturile sale conferite de către emitent.

Articolul 3

Cardul conține elemente de securizare care să protejeze corpul material al acestuia, trasaturi de personalizare încorporate pe suprafața sa și, după caz, alte componente inserate în corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetica și/sau microprocesorul (circuit integrat specializat), astfel încât să se asigure următoarele caracteristici comune:

a) fabricarea din material plastic cu aceleași dimensiuni, indiferent de emitent, în stricta conformitate cu standardele ISO 7810 și ISO 7813;

b) prezentarea pe avers a următoarelor elemente:

b(1), elemente confectionate în relief, necesare folosirii cardului la imprinter (în situația în care cardul nu este destinat numai efectuării de operațiuni în mediu electronic), care să permită luarea unei amprente clare și distincte și care vor include:

- numărul cardului, redactat cu cifre arabe;

- numele, prenumele și orice alte elemente care să permită evitarea confuziilor referitoare la identitatea deținătorului, într-o redactare cu caractere latine și fonturi vizibile;

- data calendaristică a expirării valabilității cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian;

- spațiul geografic de utilizare (card cu circulație internationala sau domestic card), acolo unde este cazul;

b(2)) elemente destinate informării prin recunoaștere vizuala, efectuate prin gravare laser (recomandat) și/sau embosare:

- sigla proprietarului de marca, în situația în care cardul este emis în cadrul unui sistem internațional de plati prin carduri sub licenta unui proprietar de marca;

- denumirea și/sau sigla emitentului, astfel încât sa nu induca în eroare comerciantul acceptant și sa nu furnizeze informații insuficiente sau false despre emitent;

- eventual, o holograma vizibila la lumina naturala;

c) prezentarea pe verso a următoarelor elemente:

c(1), o bandă magnetica inregistrabila pe cel puțin trei piste, care respecta prevederile standardelor ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 și ISO 7813, și/sau un microprocesor integrat (chip) care poate fi inserat și pe avers;

c(2)) un panel de semnatura cu fundal de culoare deschisă, rezistent la uzura și având elemente de siguranță în desen, care să ingradeasca posibilitatea stergerii sau modificării semnăturii;

d) pentru asigurarea compatibilitatii și interoperabilitatii sistemelor de plati electronice cu carduri emitentii vor urmări adoptarea numai a standardelor EMV (Europay/Mastercard/VISA).

Articolul 4

Emitentul va afișa la toate sediile sale condițiile de emitere a instrumentelor de plată electronică și de desfășurare a tranzacțiilor aferente acestor instrumente, iar banca acceptanta va afișa la toate sediile sale condițiile generale ce trebuie îndeplinite de comercianți pentru a fi participanți la sistemele de plată electronică.

Emitentul va pune la dispoziție deținătorilor și potențialilor deținători, în scris, la sediul unităților sale și, eventual, prin mijloace electronice, cel puțin următoarele informații:

a) tipurile de instrumente de plată electronică emise de acesta și descrierea fiecărui tip;

b) condițiile generale de emitere și utilizare a instrumentelor de plată electronică, inclusiv obligațiile și responsabilitățile emitentului și ale deținătorului și spațiul geografic de utilizare, în cazul cardurilor;

c) tranzacțiile care se pot efectua prin intermediul fiecărui tip de instrument de plată electronică, precum și intervalul de timp maximal în care acestea sunt operate;

d) locatiile terminalelor, respectiv ale ATM și distribuitoarelor de numerar din rețeaua proprie - dacă este și banca acceptanta;

e) posibilitatea utilizării cardurilor proprii în alte rețele;

f) taxele, comisioanele și dobânzile legate de emiterea și de utilizarea fiecărui tip de instrument de plată electronică, precum și momentul în care acestea sunt percepute sau acordate, după caz;

g) ratele de conversie valutară, folosite în situația utilizării instrumentului de plată electronică denominate în lei în afară tarii, sau cel puțin modalitatea de calcul al acestora;

h) proceduri de adresare a plangerilor de către deținător și de soluționare a litigiilor cu privire la instrumentul de plată electronică și la tranzacțiile aferente utilizării acestuia.

Articolul 5

Actele și faptele de comerț realizate pe teritoriul României care au ca obiect tranzacții cu instrumente de plată electronică, în general, și cu carduri, în particular, se supun legii române.

Articolul 6

Pe tot parcursul existenței sale instrumentul de plată electronică este proprietatea emitentului, care va cuprinde în contract clauze cu privire la riscul tranzacțiilor efectuate prin utilizarea instrumentului de plată electronică.

Nici un instrument de plată electronică nu va fi pus la dispoziție unei persoane fizice sau juridice decât în urma unei cereri scrise, înaintată de aceasta persoana.

Pentru evaluarea și limitarea riscurilor emitentul poate cere solicitantului date și documente necesare, atât pentru identificarea solicitantului, cat și pentru verificarea bonitații sale; aprobarea cererii de emitere a unui instrument de plată electronică nu va putea fi însă condiționată de furnizarea de către solicitant a unor informații ori date privind deținerea și/sau utilizarea altor instrumente de plată electronică emise de alți emitenti ori a celor privind conturile deținute de solicitantul respectiv la alte bănci și instituții de credit.

Articolul 7

Prin contract emitentul se obliga față de deținător sa nu dezvaluie unei alte persoane codul PIN, alt cod de identificare și/sau parola ori orice alta informație confidențială similară.

Informațiile privind sumele depuse și operațiunile efectuate prin intermediul instrumentului de plată electronică se vor transmite numai deținătorului; aceste informații pot fi divulgate, potrivit legii, autorităților abilitate sa dispună de acestea sau în situațiile prevăzute la art. 17.

Contractul dintre emitent și deținător se considera încheiat în momentul în care solicitantul instrumentului de plată electronică - deținătorul - primește instrumentul de plată electronică și un exemplar al contractului semnat de ambele părți, iar în cazul instrumentelor de plată cu acces la distanta, altele decât cardurile, în momentul în care utilizatorul autorizat primește numele de utilizator și codul personal de identificare/parola și/sau orice alta dovada similară a identității.

Articolul 8

Contractul încheiat între emitent și deținător va conține cel puțin următoarele elemente și mențiuni:

a) descrierea instrumentului de plată electronică și modul de folosire a acestuia, inclusiv limita disponibilului pus la dispoziție deținătorului - acolo unde este cazul;

b) drepturile conferite prin utilizarea instrumentului de plată electronică;

c) obligațiile și responsabilitățile părților semnatare;

d) tipurile de taxe, comisioane și dobânzi pe care deținătorul va trebui să le plătească emitentului, în mod special următoarele:

- taxa de emitere, inclusiv prețul instrumentului de plată electronică;

- taxe anuale de exploatare;

- comisioane și taxe plătibile emitentului de către deținător;

- dobânzi și penalități aplicabile, inclusiv modalitatea de calcul al acestora;

e) informații referitoare la orice taxe sau comisioane, dobânzi, penalități și eventuale bonificari, precum și condițiile în care se vor aplica acestea;

f) răspunderea deținătorului, inclusiv costurile pe care acesta trebuie să le suporte în cazul în care cardul este pierdut, furat sau distrus;

g) suma limita minima/maxima admisă pe tip de operațiune;

h) momentul în care se va realiza debitarea sau creditarea contului deținătorului, inclusiv data decontării, iar pentru acele operațiuni care conduc la facturarea deținătorului, perioada de timp în care aceasta va fi facuta;

i) tipurile de tranzacții ce pot fi efectuate cu instrumentul de plată electronică (achizitionare de bunuri și/sau de servicii, retragere de numerar, transfer de fonduri între conturi, constituire de depozit etc.) și locatiile unde aceste tranzacții pot fi efectuate;

j) dacă instrumentul de plată electronică este cu circulație internationala, se vor furniza deținătorului și următoarele informații:

- valoarea detaliată a taxelor și comisioanelor suportate pentru tranzacțiile curente în străinătate;

- cursul de referința folosit pentru decontare, inclusiv date relevante pentru determinarea acestui curs;

k) perioada de timp în care o tranzacție efectuată poate fi contestată de către deținător, inclusiv procedurile prin care aceasta tranzacție poate fi contestată și reconstituita, precum și procedurile de soluționare a contestației și entitatea (departamentul/serviciul) care se ocupa cu rezolvarea oricăror probleme privind cardurile proprii sau tranzacțiile realizate cu acestea, durata maxima acceptată pentru transmiterea răspunsului conținând rezultatul contestației, cuantumul și modul de calculare a taxei de soluționare, dacă exista;

l) indicarea autorității abilitate să soluționeze litigiile dintre deținător și emitent;

m) doua posturi telefonice care să fie operationale 24 de ore din 24, prin care să se poată comunică situațiile de urgenta (pierdere, furt, distrugere, blocare a cardului etc.) sau de suspiciune privind posibilitatea existenței unei copii a unui card ori solicitarea schimbării codului PIN ca urmare a cunoașterii acestuia de către persoane neautorizate.

Articolul 9

Emitentul va furniza periodic deținătorului sau la cererea expresă a acestuia informații referitoare la tranzacțiile efectuate prin intermediul instrumentului de plată electronică sau informații privind situația contului aferent.

Aceste informații trebuie prezentate în scris, pe suport hârtie și/sau prin mijloace electronice, și vor conține cel puțin următoarele:

a) o referința care să îi permită deținătorului sa identifice tranzacția, incluzând informații referitoare la banca acceptanta, comerciantul acceptant sau ATM la care s-a desfășurat tranzacția, precum și data tranzacției;

b) valoarea tranzacției (suma plătită, retrasă, transferata);

c) valoarea oricăror taxe și comisioane aplicate pentru anumite tipuri particulare de tranzacții;

d) rata de schimb valutar pentru convertirea valorii fiecărei tranzacții efectuate în moneda străină.

Deținătorul trebuie să aibă posibilitatea obținerii soldului disponibil al contului aferent instrumentului de plată electronică, fie pe suport hârtie, de la ATM și distribuitoarele de numerar din rețeaua proprie a emitentului, dacă acesta este și banca acceptanta, fie prin orice alte mijloace de comunicare electronică (telefon, Internet, WAP, fax etc.).

În situația în care emitentul nu are și calitatea de banca acceptanta, acesta este obligat să ofere deținătorului posibilitatea obținerii soldului disponibil al contului aferent instrumentului de plată electronică, printr-o modalitate prevăzută în mod expres în contractul încheiat între cele doua părți.

Emitentul unui instrument de plată electronică va acorda deținătorului posibilitatea verificării tranzacțiilor executate cu instrumentul respectiv, iar în cazul unui instrument de plată de tip moneda electronică, a valorii reziduale stocate în acesta.

Emitentul răspunde pentru crearea și organizarea evidentelor, pe suport hârtie sau în forma dematerializată, referitoare la plățile efectuate cu instrumentele de plată electronică emise, precum și pentru elaborarea procedurilor de notificare a îndeplinirii obligațiilor asumate, respectiv a procedurilor de notificare a intentiei de modificare a unor prevederi contractuale sau a rezilierii contractului, acordând un interval de timp rezonabil între notificare și data propusă pentru reziliere sau intrarea în vigoare a eventualelor modificări.

Articolul 10

Emitentii și băncile acceptante vor respecta întocmai reglementările Băncii Naționale a României privind instrumentele de plată electronică în relația cu deținătorii, comercianții acceptanți, procesorii, furnizorii de sistem și proprietarii de marca.

În situația în care, prin contractul de licență încheiat cu un proprietar de marca, emitentului unui card i se condiționeaza acordarea licenței pentru utilizarea marcii respective de respectarea anumitor reguli și proceduri de operare contrare prevederilor prezentului regulament, emitentul va preciza acest lucru în documentația înaintată Băncii Naționale a României în vederea autorizării emiterii cardului respectiv.

Articolul 11

Emitentii, procesorii și furnizorii de sisteme sunt obligați ca în vederea autorizării emiterii unui card să facă dovada, la momentul solicitării autorizării emiterii acestuia, ca dețin sau au acces pe toată durata de funcționare a cardului pentru care se solicita autorizare de emitere la sisteme de plati compatibile cu cardul propus spre autorizare și ca asigura performanțele necesare în raport cu serviciile pe care intenționează să le ofere, asa cum este prevăzut în contract.

Emitentii, procesorii și furnizorii de sisteme sunt obligați ca în vederea autorizării să facă o evaluare scrisă, sub semnatura emitentului, a riscurilor care pot interveni în transferul, decontarea și administrarea informatiei din sistemul de plati electronice propus autorizării.

Articolul 12

Emitentul va asigura și va răspunde pentru orice alte elemente de siguranță și de personalizare ale cardului, accesibile sau nu simturilor ori cunoașterii comune, care să prevină falsificarea sau alterarea informatiei minime necesare pentru plata prin card ori utilizarea frauduloasă sau improprie a acestuia la plata, precum și limitarea efectelor cauzate de pierderea, furtul și distrugerea acestora, în scopul evitării producerii unor prejudicii și afectării încrederii în sistemele de plati prin carduri.

Emitentul este responsabil pentru confecționarea materială a cardului și pentru informația minima pe care acesta trebuie să o conțină.

Articolul 13

În vederea autorizării și procesarii operațiunilor efectuate prin intermediul unui instrument de plată electronică sunt necesare linii și echipamente de comunicații și procesare, precum și terminale și dispozitive prin intermediul cărora se inițiază, se înregistrează, se controlează și se transmit informații aferente tranzacțiilor inițiate.

Echipamentele și locatiile unde acestea sunt amplasate trebuie să asigure un grad ridicat de securitate și siguranța operationala, în vederea prevenirii accesului neautorizat la acestea și protejării confidențialității, autenticității și integrității informațiilor și datelor în timpul procesarii, stocării și arhivarii datelor.

Amplasarea terminalelor trebuie să se facă în locuri care să asigure siguranța deținătorilor/utilizatorilor cardului sau ai instrumentului de plată de tip moneda electronică, confidențialitatea operațiunilor efectuate la acestea și accesul tuturor deținătorilor/utilizatorilor.

Emitentul/banca acceptanta trebuie să asigure utilizarea facila a terminalelor prin:

a) pozitionarea corespunzătoare a tastaturii și a ecranului;

b) buna vizibilitate a ecranului și a textului doar pentru utilizatorul care operează la terminal;

c) afișarea textului pe ecran, la alegerea utilizatorului, în limba română și/sau în cel puțin o limbă oficială a Uniunii Europene.

Banca acceptanta este responsabilă pentru îndeplinirea și respectarea prevederilor art. 13 alin. 2 și 3, în cazul propriilor terminale și în cazul terminalelor aparținând procesorilor sau furnizorilor de sistem, în baza contractelor încheiate cu aceștia.

Articolul 14

Toți comercianții trebuie să aibă acces în sistemul de plati electronice, fără a se tine seama strict de dimensiunea lor economică.

Accesul unui comerciant în cadrul unui sistem de plati electronice poate fi refuzat numai în cazurile prevăzute de prezentul regulament.

Comercianții acceptanți pot să își instaleze un singur terminal multicard, având posibilitatea de a-și alege tipul terminalului POS pe care vor sa îl utilizeze; aceștia pot închiria sau achizitiona un astfel de echipament, cu condiția ca acesta să fie certificat de banca acceptanta, în vederea satisfacerii cerințelor întregului sistem de plati, și să poată fi folosit în condiții de interoperabilitate.

Prin contract nu trebuie să se limiteze libertatea de operare a comerciantului acceptant sau libera concurenta.

Interoperabilitatea trebuie să fie completa și totală, astfel încât comercianții, acceptanții și deținătorii să poată accesa o rețea/rețele de terminale sau sa încheie contracte cu acceptantul/acceptanții și cu emitentul/emitentii pe care l-au/ i-au ales, fiecare terminal fiind capabil sa proceseze toate tipurile de carduri.

Articolul 15

Informațiile și datele transmise băncii acceptante și, respectiv, emitentului în momentul plății nu trebuie să prejudicieze sub nici o formă confidențialitatea operațiunii.

Aceste informații trebuie să se limiteze strict la cele conținute, de regula, de instrumentele de plată fără numerar pe suport hârtie, respectiv cecurile și ordinele de plată.

Orice eveniment care apare în legătură cu protecția sau securitatea informațiilor trebuie recunoscut și clarificat de părți.

Articolul 16

Contractele încheiate de emitentii/băncile acceptante cu deținătorii de carduri și comercianții se întocmesc în scris.

Toate informațiile și datele furnizate, precum și contractele care se referă la instrumente de plată electronică vor fi redactate în limba română și, eventual, într-o limbă oficială a Uniunii Europene.

Părțile vor stabili, în conformitate cu prevederile prezentului regulament, clauzele contractuale; în cazul în care prevederile prezentului regulament se vor modifica, urmează să se modifice corespunzător și prevederile contractuale, emitentul urmând sa notifice deținătorului, iar banca acceptanta comerciantului acceptant modificările clauzelor contractuale.

În vederea promovării accesului la sisteme de plati diferite contractele dintre băncile acceptante și comercianți nu trebuie să conțină clauze care să îl oblige pe comerciantul acceptant sa opereze numai în cadrul sistemului care face obiectul contractului.

Tarifele și comisioanele trebuie stabilite într-o maniera transparenta, ținându-se seama de costurile și de riscurile asociate, fără a se introduce prin acestea restrictionari concurentiale.

Articolul 17

Emitentii și băncile acceptante pot introduce, în conformitate cu prevederile legale în vigoare, în contractele încheiate cu deținătorii cardurilor și cu comercianții acceptanți, clauze speciale privind divulgarea către autoritățile competente a unor informații care să asigure identificarea acestora și să poată fi utilizate în cazurile în care deținătorii sau comercianții acceptanți sunt implicați în activități frauduloase sau de natura a induce riscuri în cadrul sistemului bancar.

Articolul 18

Emitentul poate modifica condițiile contractuale, notificând individual deținătorului, pe suport hârtie sau prin mijloace de comunicare electronică (Internet, WAP, fax etc.), noile condiții, oferindu-i acestuia posibilitatea sa accepte aceste condiții sau sa renunțe la serviciile oferite de emitent.

Deținătorul trebuie să aibă la dispoziție 30 de zile de la data receptionarii notificării pentru analizarea noilor condiții, după care este obligat sa anunțe emitentul asupra opțiunii sale.

Neanuntarea opțiunii în termenul specificat mai sus se considera acceptare tacită a noilor condiții de către deținător.

O modificare semnificativă a ratei dobânzii nu face obiectul prevederilor de mai sus și intră în vigoare la data precizată în anunțul făcut public privind respectiva modificare.

Modificarea ratei dobânzii și data la care aceasta intră în vigoare vor fi afișate la toate sediile unităților emitentului cu 10 zile înainte de data intrării în vigoare a modificării.

Fără a afecta dreptul deținătorului de a denunta unilateral contractul, emitentul are obligația sa informeze individual deținătorul, în cel mai scurt timp posibil de la data la care anunțul privind modificarea ratei dobânzii a fost făcut public, prin orice modalitate stabilită de comun acord cu acesta.

Articolul 19

Emitentul are, în principal, următoarele obligații:

a) sa nu dezvaluie codul personal de identificare al deținătorului (PIN), numele de utilizator, codul de identificare sau parola unei alte persoane decât deținătorul;

b) sa nu distribuie un instrument de plată electronică fără ca acesta să fie solicitat în prealabil de către deținător, cu excepția cazului în care se înlocuiește instrumentul de plată electronică aflat deja în posesia deținătorului;

c) sa păstreze evidentele pentru o perioadă de timp determinata, în conformitate cu prevederile legale în materie, astfel încât tranzacțiile să poată fi urmărite, iar erorile să poată fi rectificate;

d) să asigure mijloacele adecvate și suficiente pentru ca deținătorul să poată efectua comunicările stipulate în contract; emitentul (sau persoana indicată de acesta) trebuie să pună la dispoziție deținătorului mijloacele prin care acesta să poată face dovada faptului ca a fost facuta comunicarea (cel puțin data, ora înregistrării și numărul de înregistrare a comunicării);

e) sa dovedească, în cazul în care deținătorul contesta o tranzacție initiata prin intermediul unui instrument de plată electronică, faptul ca tranzacția respectiva a fost corect înregistrată și evidențiată în conturi;

f) să execute întocmai și în termenele stabilite prin contract operațiunile ordonate de deținător/utilizator;

g) sa ia măsuri de identificare și de înscriere corecta a numelui și prenumelui deținătorului, în conformitate cu actul de identitate al acestuia.

Articolul 20

Emitentul sau persoana indicată de acesta va furniza mijloacele adecvate prin care clienții săi să poată anunta situațiile de urgenta 24 de ore din 24.

În baza anunțului primit emitentul sau persoana indicată de acesta este obligat sa ia toate măsurile necesare care depind de acesta pentru a opri imediat executarea tranzacțiilor ordonate prin intermediul instrumentului/instrumentelor de plată electronică în cauza.

Articolul 21

Emitentul are obligația de a pune la dispoziție deținătorului, la cererea expresă a acestuia, evidentele aferente tranzacțiilor efectuate prin intermediul instrumentului de plată electronică aparținând deținătorului, inclusiv extrasele de cont, pe suport hârtie, la domiciliul acestuia și/sau la sediile unităților emitentului și/sau prin orice alte mijloace de comunicare electronică (Internet, WAP, fax) în termen de 48 de ore de la solicitarea deținătorului cardului.

Emitentul este obligat să asigure confidențialitatea datelor privind deținătorul instrumentului de plată electronică și a tranzacțiilor pentru care a primit cerere de autorizare, în conformitate cu prevederile legislației în vigoare privind secretul profesional bancar.

Articolul 22

Dacă emitentul nu este proprietar de marca, acestuia îi revine obligația sa evalueze, sa prevină și să aibă în funcțiune o schema de împărțire a riscurilor în cazul efectuării unor modificări în contractul încheiat cu proprietarul de marca.

Articolul 23

Banca acceptanta are obligația de a instrui comerciantul acceptant, iar comerciantul acceptant are obligația să respecte procedurile și intervalele de timp pentru întocmirea și transmiterea evidentelor și a oricăror alte informații în sprijinul investigatiilor sau care pot contribui la realizarea finalitatii decontării tranzacțiilor.

Contractele încheiate de băncile acceptante cu comercianții acceptanți trebuie să permită concurenta efectivă între diferiți emitenti; prevederile obligatorii trebuie strict limitate la cerințele tehnice și prudentiale pentru a se asigura funcționarea corespunzătoare a sistemului.

Banca acceptanta are obligația de a-l instrui pe comerciantul acceptant asupra comportamentului optim în caz de frauda sau tentativa de frauda la o plata cu card ori cu un instrument de plată de tip moneda electronică, precum și asupra procedurilor pentru reținerea respectivului instrument de plată electronică și, după caz, asupra colaborării cu autoritățile statului pentru limitarea riscurilor de neplata și de frauda.

Emitentul și banca acceptanta au obligația de a urmări permanent ca tranzacțiile și plățile efectuate prin intermediul instrumentelor de plată electronică să se realizeze cu respectarea prevederilor legale și ale reglementărilor Băncii Naționale a României în domeniul plăților cu și fără numerar, astfel încât să contribuie la respectarea obligațiilor asumate de părțile semnatare ale contractului care are ca obiect instrumentul de plată electronică; emitentul și banca acceptanta vor urmări permanent ca prin măsurile luate să contribuie la protejarea interesului public, asigurarea unei concurente loiale, apărarea bunei reputatii a marcilor, în scopul instaurării și menținerii unui climat de afaceri favorabil comerțului cu servicii de plati electronice.

Emitentul va lua imediat toate măsurile necesare pentru a evalua, a preveni și a limita riscurile ce se pot produce prin:

a) utilizarea în continuare a unui card sau a unui instrument de plată de tip moneda electronică despre care a luat cunoștința ca este declarat pierdut, furat, distrus, copiat sau ca funcționează defectuos;

b) utilizarea frauduloasă a unui card sau a unui instrument de plată de tip moneda electronică prin rețeaua de terminale proprie și prin Internet sau prin alte rețele de terminale.

Emitentul răspunde pentru pierderile suferite de deținător la plățile cu un instrument de plată electronică, astfel:

a) pentru neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a tranzacțiilor ordonate prin intermediul unui instrument de plată electronică, chiar dacă acestea au fost inițiate prin utilizarea terminalelor care nu se afla sub controlul direct sau exclusiv al emitentului, cu condiția să se facă dovada ca tranzacția a fost initiata la un terminal recunoscut de emitent;

b) pentru valoarea tranzacțiilor inițiate după momentul notificării emitentului de către deținător a pierderii, furtului, distrugerii, funcționarii defectuoase, blocarii cardului sau a instrumentului de plată de tip moneda electronică ori a posibilității existenței unei copii a acestuia sau cunoașterii codului PIN de către persoane neautorizate;

c) pentru valoarea tranzacțiilor neautorizate de deținător, precum și pentru orice eroare sau neregula atribuită emitentului în gestionarea contului deținătorului.

Valoarea despăgubirilor pentru care este responsabil emitentul se va limita la:

a) valoarea tranzacției neexecutate sau executate necorespunzător și la dobânzile aferente perioadei între momentul neexecutării/executării necorespunzătoare a tranzacției și până la momentul refacerii poziției contului deținătorului corespunzătoare situației anterioare momentului neexecutării/executării necorespunzătoare a tranzacției; se exceptează cazurile de neexecutare a tranzacțiilor prevăzute de legislația privind prevenirea și combaterea spalarii banilor și de cea privind utilizarea sistemului financiar-bancar în scopul finanțării de acte de terorism;

b) suma necesară refacerii poziției contului deținătorului corespunzător situației anterioare efectuării tranzacției neautorizate de deținător.

Orice consecințe financiare ulterioare și, în particular, cele privind extinderea daunelor pentru care trebuie plătită compensația sunt în sarcina emitentului, în concordanta cu legea aplicabilă contractului încheiat între emitent și deținător.

Articolul 24

Emitentul este obligat sa crediteze contul deținătorului cu valoarea despăgubirilor în termen de 24 de ore de la momentul recunoașterii dreptului deținătorului la acestea sau de la stabilirea acestui drept de către o instanța de judecată ori de arbitraj.

Emitentul este răspunzător față de deținătorul unui instrument de plată de tip moneda electronică pentru valoarea pierdută și pentru executarea necorespunzătoare a tranzacțiilor deținătorului, în cazul în care pierderea sau executarea necorespunzătoare este atribuită unei disfunctionalitati a instrumentului, a dispozitivului, a terminalului sau a oricărui alt echipament autorizat să fie folosit de deținător, cu condiția să se facă dovada ca disfunctionalitatea nu a fost cauzată cu buna știința de deținător.

Articolul 25

Deținătorul unui instrument de plată electronică are următoarele obligații:

a) sa utilizeze instrumentul de plată electronică, în conformitate cu prevederile contractuale;

b) sa păstreze în bune condiții instrumentul de plată electronică și sa ia măsuri rezonabile de protejare a elementelor de siguranță;

c) sa înștiințeze emitentul sau persoana indicată de acesta imediat ce constata:

- pierderea, furtul, distrugerea sau blocarea instrumentului de plată electronică;

- înregistrarea în contul personal a unor tranzacții neautorizate de deținător;

- orice eroare sau neregula aparuta în urma gestionării contului de către emitent;

- elementele ce creează suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii cardului/instrumentului de plată de tip moneda electronică sau cunoașterea codului PIN/codului de identificare/parolei de către persoane neautorizate;

- disfunctionalitati ale instrumentului de plată electronică sau codurile de acces primite sunt incorecte;

d) sa nu înregistreze codul personal de identificare sau parola într-o formă ce poate fi ușor recunoscută, în particular, pe instrumentul de plată electronică sau pe alt obiect pe care îl păstrează împreună cu instrumentul de plată electronică;

e) sa nu contramandeze un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plată electronică, cu excepția cazului în care suma nu a fost determinata în momentul în care ordinul a fost dat;

f) sa ia toate măsurile rezonabile pentru asigurarea siguranței instrumentului de plată electronică și să respecte prevederile speciale din contract cu privire la furt sau pierdere.

Articolul 26

Până la momentul comunicării evenimentului prevăzut la art. 25 lit. c) emitentului sau persoanei indicate de acesta, deținătorul este răspunzător pentru toate operațiunile executate, urmând sa suporte toate pierderile aferente acestor operațiuni până la limita echivalentului în lei al sumei de 150 euro, la cursul anuntat de Banca Naționala a României pentru ziua efectuării operațiunilor considerate frauduloase.

Răspunderea deținătorului privind acoperirea pierderilor este integrală în cazul în care se dovedește ca acesta a acționat cu neglijența, în contradictie cu prevederile art. 25, sau în mod fraudulos.

De îndată ce a înștiințat emitentul deținătorul nu este răspunzător pentru pierderile apărute ca urmare a evenimentului descris la art. 25, cu excepția cazului în care deținătorul însuși acționează fraudulos.

Articolul 27

Prin derogare de la prevederile art. 26, deținătorul nu este în mod automat răspunzător pentru tranzacțiile executate, dacă instrumentul de plată electronică a fost utilizat fără a fi prezentat fizic și fără identificarea electronică a acestuia (PIN, coduri de acces etc.).

Utilizarea în sine a unui cod confidențial sau a oricărei alte forme similare de identificare și verificare nu implica în mod automat răspunderea deținătorului pentru tranzacțiile efectuate în acest mod.

Articolul 28

Comercianții acceptanți au obligația sa afiseze la loc vizibil mărcile cardurilor sau ale instrumentelor de plată de tip moneda electronică acceptate la plata.

Din momentul afișării marcilor de carduri sau ale instrumentelor de plată de tip moneda electronică acceptate la plata, comerciantul acceptant este obligat sa accepte la plata aceste instrumente de plată electronică, în condițiile prezentului regulament și ale contractelor încheiate cu băncile acceptante.

Articolul 29

Comerciantul acceptant are obligația sa țină evidenta tranzacțiilor efectuate prin intermediul cardurilor și al instrumentelor de plată de tip moneda electronică, cu respectarea cerințelor impuse de emitent/banca acceptanta și a prevederilor legale în materie.

Comerciantul acceptant are obligația ca, la momentul prezentării unui card sau a unui instrument de plată de tip moneda electronică pentru efectuarea unei tranzacții, sa verifice, în conformitate cu prevederile contractului încheiat cu banca acceptanta și ale reglementărilor legale în materie, identitatea deținătorului/utilizatorului (prin verificarea actului de identitate, compararea semnăturii de pe chitanța cu cea existenta pe aversul instrumentului, solicitarea introducerii codului PIN).

Comerciantul acceptant are obligația ca, în situația în care pentru efectuarea unei tranzacții este obligatorie introducerea de către deținător/utilizator a codului PIN, sa ia toate măsurile ce se impun pentru asigurarea confidențialității acestei operațiuni.

Comerciantul acceptant întocmește chitanțele aferente achiziționării unor bunuri sau prestării de servicii numai în moneda naționala, indiferent dacă deținătorul cardului sau al instrumentului de plată de tip moneda electronică este rezident sau nerezident și indiferent de moneda în care este denominat cardul, în conformitate cu reglementările legale în vigoare.

Articolul 30

Băncile pot pune în circulație numai instrumente de plată electronică autorizate în prealabil de Banca Naționala a României.

Articolul 31

În vederea obținerii autorizației pentru emiterea instrumentelor de plată electronică solicitantul va prezenta Băncii Naționale a României - Direcția reglementare și autorizare următoarele documente:

a) cererea de autorizare însoțită de doua specimene ale instrumentului de plată electronică care se dorește a fi emis, acolo unde este cazul;

b) normele și procedurile interne legate de instrumentele de plată electronică, aprobate de consiliul de administrație al solicitantului;

c) în cazul în care solicitantul nu este proprietar de marca, se vor anexa la cererea de autorizare toate certificarile și aprobările primite de la proprietarul de marca cu privire la designul și condițiile tehnice de executare a cardului, a hardware și a software utilizate;

d) în cazul cardurilor, în situația în care acestea sunt cu circulație internationala, iar solicitantul nu este proprietar de marca, se vor anexa și certificarile proprietarului de marca cu privire la integrarea în sistemul de autorizare a tranzacțiilor și cel de decontare a acestora;

e) în situația în care se solicita autorizarea pentru un sistem bazat pe un instrument de plată electronică de tipul chip-card, domestic card și/sau card cu circulație internationala, cererea va fi însoțită de o scrisoare de certificare din partea VISA Internațional - S.A. sau Europay Internațional - S.A., din care să rezulte ca instrumentul de plată electronică este compatibil cu specificațiile EMV (Europay/Mastercard/VISA), ultima editie, valabilă la data cererii; certificarea nu este necesară în cazul în care chip-ul inglobat în instrumentul de plată este folosit în alte scopuri decât cele de plati (identificare, acces etc.);

f) în situația în care emitentul solicita autorizarea pentru un instrument de plată cu acces la distanta, de tipul aplicatiilor Internet-banking sau home-banking, cererea va fi însoțită de toate avizele/certificarile primite de la producătorul programului informatic - software aflat la baza aplicatiei -, privind nivelul de securitate al transmisiilor de date și protocolul de răspuns utilizat în cazul apariției unor disfunctionalitati în cadrul sistemului, precum și de avizul Ministerului Comunicațiilor și Tehnologiei Informatiei sau al altor entități indicate de acesta;

g) un business plan care va cuprinde, fără a se limita la acestea, următoarele elemente:

g(1)) informații privitoare la emitent:

- numărul și tipul conturilor și al sediilor secundare (sucursale, agenții);

- alte instrumente de plată emise și autorizate de Banca Naționala a României până la momentul prezentării cererii de autorizare;

- descrierea detaliată a sistemului informatic al emitentului, utilizat pentru desfășurarea activităților legate de emiterea unui instrument de plată electronică;

g(2)) informații despre instrumentul de plată electronică:

- tipul instrumentului de plată electronică ce urmează să fie emis;

- serviciile ce urmează să fie oferite prin intermediul instrumentului de plată electronică;

- moneda în care este denominat instrumentul de plată electronică;

- modalitățile de identificare, urmărire și gestionare a riscurilor ce pot fi induse de utilizarea frauduloasă a instrumentului de plată electronică;

g(3)) informații despre aria de utilizare a instrumentului de plată electronică:

- numărul de clienți potențiali;

- zona geografică de utilizare (domestic card sau card cu circulație internationala);

g(4)) obiective:

- numărul instrumentelor de plată electronică ce vor fi emise;

- modul de efectuare a analizei de solvabilitate în cazul cardurilor de credit;

- estimarea numărului anual de tranzacții;

- data la care se intenționează începerea emiterii instrumentului respectiv;

- canalele de distribuție (la ghiseu, sucursale, prin posta etc.);

- tipul de hardware și software ce urmează să fie folosit;

- strategia de promovare a produsului, modul de organizare a campaniei publicitare;

- estimare pe durata a 3 ani a veniturilor și cheltuielilor legate de instrumentul de plată electronică și utilizarea acestuia.

Articolul 32

În urma analizarii documentației prezentate, în decurs de 30 de zile de la data primirii acesteia, Banca Naționala a României va comunică solicitantului decizia sa cu privire la autorizarea acestuia.

În cazul în care decizia este favorabilă, Banca Naționala a României va emite solicitantului o autorizație provizorie, valabilă 90 de zile, perioada în care solicitantul se va afla sub monitorizarea specială a Băncii Naționale a României.

Obiectivele urmărite în perioada de monitorizare sunt:

a) derularea zilnica a operațiunilor;

b) analizarea saptamanala a statisticilor rezultate din utilizarea instrumentelor de plată electronică, în scopul prevenirii unor probleme potențiale;

c) analizarea desfășurării activității serviciului de gestiune a riscului (dacă exista);

d) analizarea modului de decontare a operațiunilor;

e) elaborarea de rapoarte saptamanale de monitorizare.

Articolul 33

În situația în care rezultatele obținute în perioada de monitorizare îndeplinesc condițiile prevăzute în prezentul regulament, Banca Naționala a României va emite solicitantului autorizația definitivă pentru tipul de instrument de plată electronică precizat în cererea de autorizare.

Emiterea instrumentului de plată electronică se va face numai la cererea scrisă a persoanei care dorește sa dobândească calitatea de deținător.

Calitatea de deținător se acordă de către emitent, potrivit prevederilor prezentului regulament, emitentul asumându-și obligația sa verifice cel puțin următoarele date furnizate de solicitant:

a) identitatea solicitantului;

b) autenticitatea documentelor prezentate;

c) veridicitatea și actualitatea informatiei;

d) orice date și elemente pe care emitentul le-ar putea considera necesare pentru evaluarea activității și faptelor clientului care ar putea genera riscuri la plata cu instrumentul de plată electronică.

La emiterea unui card sub licenta unui proprietar de marca emitentul executa mandatul acestuia în termenele și în condițiile contractului încheiat cu acesta.

Pe baza cererii aprobate de emitent acesta va încheia și va semna un contract cu deținătorul, contract ce va cuprinde prevederi exprese privind drepturile și obligațiile părților.

După încheierea contractului reprezentantul autorizat al emitentului va elibera deținătorului un card personalizat împreună cu plicul special care conține codul PIN sau codul care permite identificarea deținătorului/utilizatorului și accesul la contul deținătorului de card.

Articolul 34

Decontarea operațiunilor efectuate cu carduri pe teritoriul României, indiferent de moneda în care sunt emise/denominate acestea, se va efectua numai în moneda naționala, în conformitate cu prevederile reglementărilor valutare în vigoare.

Plățile efectuate prin intermediul instrumentelor de plată electronică sunt, în principiu, ireversibile; o instrucțiune de plată corect initiata de către deținător/utilizator prin intermediul unui card sau al unui alt instrument de plată electronică și autorizata de emitent sau de persoana indicată de acesta este irevocabilă și nu poate fi contramandata decât în anumite situații, strict determinate.

O plata efectuată prin intermediul unui card sau al unui alt instrument de plată electronică poate fi stornata de către comerciantul beneficiar al plății la solicitarea inițiatorului plății (deținătorul, utilizatorul cardului sau comerciantul acceptant, în situația în care acesta a efectuat o operațiune eronată).

Articolul 35

Prin organizarea activității lor de informare emitentul și banca acceptanta răspund de identificarea, evaluarea și limitarea producerii efectelor fraudelor și activităților cu potențial de risc.

Banca acceptanta va identifica activitățile suspecte cu carduri la comerciantul acceptant, prin compararea tranzacțiilor decontate cu datele care reflecta autorizările cerute și transmise comerciantului acceptant și cu nivelurile de risc adoptate prin normele proprii, notificând comerciantului acceptant și altor persoane îndreptățit interesate informații și orice documente care le-ar putea fundamenta deciziile de prevenire a riscurilor de neplata, de limitare sau de împărțire a efectelor acestora, după caz.

Băncile acceptante vor clasifica comercianții acceptanți în funcție de parametrii pe care îi considera definitorii pentru activitatea suspecta, astfel încât, după caz, să poată fi în măsura:

a) sa impună limitări la cererile de autorizare ale acestora;

b) sa instaleze un terminal sub controlul lor la punctul de vânzare al comerciantului acceptant, cu introducerea obligativitatii tastarii codului PIN de către deținător.

Articolul 36

În cadrul procesului de monitorizare a tranzacțiilor cu carduri efectuate la comercianții acceptanți băncile acceptante au obligația de a identifica activitatea frauduloasă.

Ele vor identifica cel puțin următoarele tipuri de frauda:

a) acceptarea repetată la plata, cu buna-credința sau nu, de carduri contrafăcute - tip 8;

b) furnizarea către persoane neautorizate de informații cu privire la carduri valide acceptate la plata (prin copierea benzii magnetice sau a informațiilor embosate ori gravate pe suprafața cardului și transmiterea acestor date către aceștia);

c) dublarea de către comerciantul acceptant a chitantelor aferente unor tranzacții și remiterea acestora spre încasare băncii acceptante - tip 9.

Băncile acceptante au obligația de a rezilia contractele cu comercianții acceptanți care desfășoară activitățile prevăzute la alin. 2 lit. b), precum și de a stabili condiții concrete de reziliere a contractelor cu comercianții acceptanți, în situația în care aceștia desfășoară activitățile prevăzute la alin. 2 lit. a) și c), fără a tine seama de dimensiunea lor economică.

Băncile acceptante au obligația de a constitui baze de date privind comercianții acceptanți ale căror contracte de acceptare la plata a cardurilor au fost reziliate din cauza numărului excesiv de fraude înregistrate.

Băncile acceptante au obligația de a constitui baze de date privind comercianții acceptanți asupra cărora exista suspiciunea că desfășoară o activitate frauduloasă, fără sa fi fost luată nici o decizie de reziliere a contractelor de acceptare la plata a cardurilor.

Pentru realizarea acestor baze de date băncile acceptante vor fi obligate sa insereze în contractele de acceptare la plata a cardurilor sau a instrumentelor de plată de tip moneda electronică, încheiate cu comercianții acceptanți, clauze privind informarea comercianților acceptanți asupra dreptului băncii acceptante de a folosi anumite date de identificare ale acestora (codul fiscal, numărul de înregistrare la oficiul registrului comerțului, numărul unic de înregistrare la Camera de comerț și industrie, denumirea societății), în situația în care comercianții acceptanți desfășoară o activitate frauduloasă.

Articolul 37

Emitentul are obligația sa identifice activitatea frauduloasă, să se informeze în legătură cu aceasta din orice sursa, pentru evitarea riscurilor de neplata, și sa ia toate măsurile ce se impun pentru limitarea fraudelor și descurajarea tentativelor de frauda.

În evaluarile emitentului activitatea frauduloasă va include fără a se limita la acestea, următoarele:

a) pierderea cardului - deținătorul cardului contesta, în mod legitim, o tranzacție efectuată pe contul sau, ca urmare a reclamarii anterioare a pierderii cardului - tip 0;

b) furtul cardului - deținătorul cardului contesta, în mod legitim, o tranzacție efectuată pe contul sau, ca urmare a reclamarii anterioare a furtului cardului - tip 1;

c) emiterea și nereceptionarea cardului de către deținător - deținătorul cardului contesta, în mod legitim, o tranzacție efectuată pe contul sau, ca urmare a faptului ca acesta reclama nereceptionarea cardului emis pe numele sau și emitentul confirma ca a transmis cardul deținătorului tip 2;

d) cerere de eliberare a cardului eronată sau completată fraudulos - deținătorul cardului contesta, în mod legitim, o tranzacție efectuată pe contul sau, ca urmare a faptului ca acesta susține că nu a solicitat niciodată emiterea unui card pe numele sau sau emitentul confirma ca informațiile privind deținătorul cardului au fost introduse în mod eronat pe formularul de cerere de emitere a cardului - tip 3;

e) utilizarea în cadrul tranzacțiilor a unui card contrafacut - deținătorul cardului contesta, în mod legitim, o tranzacție efectuată pe contul sau, ca urmare a faptului ca acesta reclama neautorizarea tranzacției de către deținător, iar emitentul confirma ca banda magnetica și/sau cardul au fost copiate și informațiile au fost folosite pentru efectuarea tranzacției - tip 4;

f) folosirea frauduloasă a cardului de către o persoană neautorizata - deținătorul cardului contesta, în mod legitim, o tranzacție efectuată pe contul sau, ca urmare a faptului ca acesta reclama neautorizarea tranzacției de către deținător, iar emitentul confirma ca o altă persoană s-a prezentat, în mod fraudulos, ca utilizator autorizat sau deținător al cardului - tip 5;

g) folosirea frauduloasă a numărului de cont al cardului în cadrul unei tranzacții - deținătorul cardului contesta, în mod legitim, o tranzacție efectuată pe contul sau, ca urmare a reclamarii de către acesta a faptului ca tranzacția nu a fost autorizata de către deținător, iar numărul sau de cont a fost folosit în mod ilegal într-o tranzacție ce nu necesita prezenta fizica a cardului (tranzacții efectuate prin Internet sau telefon) - tip 6;

h) frauda identificata de banca acceptanta și efectuată la comerciantul acceptant - deținătorul cardului contesta, în mod legitim, o tranzacție efectuată pe contul sau și banca acceptanta confirma emitentului ca tranzacția respectiva a avut loc ca urmare a unei fraude la comerciantul acceptant, prin duplicarea chitanței aferente unei tranzacții, autorizata sau neautorizata, și transmise acestuia pentru plata - tip 7.

Articolul 38

Emitentul și banca acceptanta vor identifica activitatea neobisnuita a deținătorului și, respectiv, a comerciantului acceptant, care, prin desfășurarea și consecințele ei, depășește limitele prestabilite, fie din punct de vedere al acumularii, fie din punct de vedere al apariției unui exces de tranzacții pe credit ale comerciantului acceptant, fie din punct de vedere al apariției unui ritm accelerat de creștere a depozitelor bancare ale deținătorilor de carduri, fie din orice alte motive pe care considera oportun să le urmărească pentru evitarea riscurilor de neplata, comunicând comerciantului acceptant, deținătorului, precum și altor persoane și autorități relevante informația și orice document pe care aceștia l-ar putea folosi în fundamentarea deciziilor adoptate pentru prevenirea și limitarea riscurilor de neplata.

Articolul 39

Emitentul are obligația ca la autorizarea de către Banca Naționala a României a cardului ce urmează să se emita, inclusiv în cazul în care cardul este emis sub marca altui proprietar, să facă dovada ca dispune de capacitate suficienta să poată colecta, prelucra, gestiona, stoca și arhiva informații relevante, de care ia cunoștința în cursul unei plati propuse prin card, informații care să îi permită identificarea, evaluarea, limitarea și împărțirea la timp a riscurilor care ar putea împiedica finalitatea decontării.

Emitentul și banca acceptanta vor face dovada ca la autorizarea plății cu card dețin proceduri de stabilire și de administrare a riscurilor de neplata, prin etalonarea nivelurilor acestora și încadrarea corespunzătoare a deținătorilor și comercianților acceptanți în nivelurile de risc stabilite, în vederea fundamentarii unui comportament adecvat în cadrul structurilor lor interne având competente de refuz la plata, de impunere de restrictii și interdicții, astfel încât acestea sa evite discriminări nejustificate în cadrul clientelei și producerea riscurilor de neplata.

Încadrarea de către emitent și banca acceptanta a deținătorilor și, respectiv, a comercianților acceptanți într-un nivel de risc poate dura maximum 90 de zile din momentul în care emitentul sau banca acceptanta a constatat ca la punctele unde s-au solicitat autorizari de plati cu card s-au modificat condițiile și/sau cauzele care au încadrat comerciantul acceptant sau, după caz, deținătorii în nivelul de risc respectiv.

Emitentul și banca acceptanta vor dispune de structuri adecvate pentru analizarea și autorizarea tranzacțiilor cu carduri. Aceste structuri vor putea fundamenta și emite refuzuri la plata, ca urmare a desfășurării unei activități suspecte sau frauduloase. Refuzul la plata va fi primit de banca acceptanta și va fi adus la cunoștința comerciantului acceptant în timp util, conform prevederilor contractuale.

Emitentul și banca acceptanta își vor organiza procesul de autorizare astfel încât activitățile frauduloase care apar la un comerciant acceptant, desemnat ca având un nivel de risc ridicat, în decursul unei perioade de monitorizare de 90 de zile, să poată fi refuzate la plata din inițiativa unui terț, care să angajeze răspunderea emitentului față de comerciantul acceptant.

Emitentul va face dovada Băncii Naționale a României ca obține, prelucreaza, stocheaza și arhiveaza informațiile și datele obținute pe parcursul desfășurării tranzacțiilor cu carduri, în interesul legalității, calității, operativitatii și acuratetei, în vederea realizării finalitatii decontării. Emitentul va face dovada ca aceste informații nu sunt utilizate, schimbate, transmise sau vândute decât în conformitate cu contractul încheiat între emitent și deținător sau comerciantul acceptant, pentru raportarile către Banca Naționala a României și către Oficiul Național de Prevenire și Combatere a Spalarii Banilor sau în alte scopuri, conform legislației în vigoare.

Emitentul și banca acceptanta își vor organiza activitatea de evidenta a informațiilor și datelor obținute privind tranzacțiile efectuate prin intermediul cardurilor, astfel încât să permită oricând realizarea unor situații și raportări solicitate de autoritățile competente în domeniu.

Emitentii sunt obligați să efectueze trimestrial raportări referitoare la tranzacțiile cu instrumente de plată electronică către Banca Naționala a României, în conformitate cu dispozițiile cuprinse în anexele la prezentul regulament, precum și la cererea Băncii Naționale a României, conform solicitărilor acesteia.

Banca acceptanta își va organiza activitatea astfel încât să poată urmări activitățile comerciantului acceptant și ale procesorului în organizarea circuitului documentelor, evidentelor și notificărilor, pentru a stopa cererile excesive de chitanțe/recipise care într-o perioadă dată sunt mai mari decât o medie stabilită anterior pe baza informațiilor primite de la comerciantul acceptant și de la deținător, eventual preluate din cererile de reconstituire a chitantelor/recipiselor pe care aceștia le declara pierdute, furate sau distruse.